Popularność lokat bankowych
Popularność lokat bankowych wynika z bezpieczeństwa, jakie wiąże się z tą formą inwestowania. Zyski, jakie można osiągnąć z lokat bankowych nie należą do szczególnie wysokich, niemniej jednak jest to pewny zysk, który przewyższa inflację. Środki zgromadzone na rachunku rozliczeniowym zazwyczaj nie są wcale oprocentowane. W związku z tym klient ponosi realną stratę. Jego pieniądze nie tylko nie zarabiają na odsetkach bankowych, ale przynoszą realną stratę. Z roku na rok ich wartość jest relatywnie niższa z powodu inflacji, która powoduje zmniejszenie siły nabywczej pieniądza.
Lokata bankowa jest rodzajem umowy pomiędzy bankiem a klientem. Klient oddaje bankowi swoje środki do dyspozycji na czas wskazany w umowie, zaś bank zobowiązuje się zwrócić je w określonym terminie wraz z odsetkami. Odsetki są rodzajem wynagrodzenia dla klienta banku w zamian za użyczenie środków.
Najwyższe lokaty bankowe oferują oprocentowanie na poziomie około 6% w skali roku. Im dłuższy jest okres zapadalności lokaty bankowej tym wyższe będzie oprocentowanie. Najniższe oprocentowanie mają zazwyczaj lokaty miesięczne.
Zyskiem z tytułu lokaty są odsetki bankowe. W ofercie depozytowej banki podają oprocentowanie nominalne każdej lokaty bankowej. Jest to oprocentowanie wyrażone w skali całego roku.
Banki zachęcają do korzystania z produktów depozytowych. W mediach pojawiają się coraz nowsze reklamy, które mają skłonić klientów banków do oszczędzania. Bardzo często w ofercie banków pojawiają się również tzw. lokaty strukturyzowane. Jest to specyficzny produkt bankowy, który jest połączeniem lokaty bankowej i ubezpieczenia. Można na nich sporo zarobić. bank gwarantuje swojemu klientowi zwrot całego wpłaconego kapitału w chwili zapadalności lokaty. Nie udziela jednak gwarancji wypłaty odsetek. Jeżeli inwestycja będzie trafiona to można sporo zarobić, ale może stać się i tak, że po upływie okresu trwania lokaty klient nie otrzyma żadnych odsetek.
Deponując środki warto wybierać sprawdzone banki, które mają już ugruntowaną pozycję na rynku. Nie należy lokować pieniędzy w mniej znanych instytucjach parabankowych, gdyż nie są one objęte gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. W razie upadłości takiego podmiotu klienci nie mają możliwości odzyskania swoich wkładów.
Rodzaje lokat bankowych
Na rynku produktów bankowych można wyróżnić wiele różnych rodzajów lokat bankowych. Wyróżnia się lokaty złotówkowe oraz lokaty walutowe. W zależności od terminu zapadalności można wyróżnić lokaty miesięczne, kwartalne, półroczne, roczne czy dwuletnie. Największą popularnością cieszą się lokaty kwartalne. Mają one tylko nieco niższe oprocentowanie niż lokaty roczne, a klient nie musi się obawiać blokady środków na długi okres czasu.
Pewnego rodzaju nowością w ofercie banków są lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek. W stosunku do nich nakłada się pewne ograniczenia. Wartość lokaty nie może być wyższa niż określona kwota, powyżej której pobiera się podatek od zysków kapitałowych.
Lokaty ze stałym oprocentowaniem przez cały okres trwania umowy depozytowej są objęte oprocentowaniem w stałej wysokości. Odsetki najczęściej są wypłacane dopiero na koniec okresu trwania lokaty bankowej. .
Lokaty ze zmiennym oprocentowaniem charakteryzują się tym, że wraz ze zbliżaniem się do końca terminu zapadalności lokaty zwiększa się wysokość oprocentowania. W ofercie banków dostępne są również lokaty składające się z kilku lokat o krótkim terminie. Przykładem może być lokata dynamiczna. Przez pierwsze trzy miesiące środki na lokacie są oprocentowane zaledwie na 3 %, przez kolejne 3 miesiące na 4%, zaś przez ostatnie trzy miesiące trwania lokaty środki są oprocentowane aż na 5% w skali roku. Porównując lokaty dynamiczne ze standardowymi lokatami trzeba zawsze brać pod uwagę realną roczną stopę oprocentowania lokaty. Może się bowiem okazać, że zwyczajna lokata na 6 miesięcy będzie bardziej dochodowa niż lokata dynamiczna zawarta na okres 9 miesięcy.
Wybór najlepszej lokaty
Osoby, które zamierzają ulokować nadwyżkę swoich środków finansowych na lokacie bankowej powinny się szczegółowo zapoznać z ofertą dostępną na rynku. Dokonując porównania ofert kredytowych szczególną uwagę należy zwrócić na oprocentowanie nominalne lokaty oraz czas trwania. Warto zapytać się również o to, czy zakłada się lokatę odnawialną czy też nieodnawialną. Klient powinien być poinformowany czy istnieje możliwość kapitalizacji odsetek lub ich wypłaty. W niektórych lokatach bankowych odsetki od depozytu są wypłacane na wskazany rachunek bankowy. W innych lokatach są doliczane do kwoty depozytu. W kolejnym okresie, już po odnowieniu się lokaty, odsetki zwiększają kwotę bazową, będącą podstawą do naliczenia odsetek od odnowionej lokaty. Dzięki temu klient może zarobić więcej.
Zwykle nie ma możliwości rozwiązania lokaty przed upływem okresu jej zapadalności. Oczywiście klient ma możliwość wycofania środków z lokaty w każdej chwili, ale musi się liczyć z utratą całości lub części odsetek.
Dokonując porównania lokat bankowych warto skorzystać z bardzo praktycznych i pomocnych narzędzi, jakimi są kalkulatory lokat bankowych. Dzięki nim można bardzo szybko obliczyć sumę odsetek, jaka zostanie dopisana do konta lokaty po upływie okresu zapadalności. Warto skorzystać również z internetowych rankingów lokat bankowych. Powstają one we współpracy z najlepszymi analitykami finansowymi w Polsce. Rankingi są obiektywne i miarodajne. Na ich podstawie można bardzo szybko zorientować się, który bank oferuje najlepszą ofertę depozytową na miarę naszych potrzeb.
Rachunek oszczędnościowy, jako alternatywa dla lokaty bankowej
Bardzo interesującą alternatywą dla lokaty bankowej są rachunki oszczędnościowe. Podobnie jak lokata bankowa są one oprocentowane na niewielki procent. Dają możliwość swobodnego wpłacania i wypłacania środków. W przypadku lokaty bankowej od chwili jej założenia nie ma już możliwość wpłacenia dodatkowych środków na konto lokaty. W przypadku rachunków oszczędnościowych dodatkowe środki mogą być dopłacane w każdym czasie. Ogromną zaletą rachunków oszczędnościowych jest także możliwość swobodnego dokonywania przelewów za pośrednictwem bankowości internetowej.
- Kto może otrzymać pożyczkę z zakładu pracy? - 21 marca 2023
- Pięć najlepszych lokat średnioterminowych w lutym 2019 - 26 lutego 2019
- Najlepsze lokaty bankowe – grudzień 2017 - 25 stycznia 2018